??消費是暢通國內大循環、擴大內需的重要引擎，對實體經濟發展具有持久拉動力。中央經濟工作會議提出“推動消費從疫后恢復轉向持續擴大”為2024年消費金融促消費指明方向。從消費金融行業看，2023年以來，多家持牌消費金融機構在數字化提振消費、完善金融產品、保護消費者合法權益等方面不斷完善服務，補短板、鍛長板，消費拉動經濟增長的基礎性作用持續顯現。

??數字賦能提振消費

??數字化建設是消費金融機構的核心競爭力。2023年以來，消費金融機構順應數字化發展趨勢，強化科技賦能，深化運用大模型、區塊鏈等科技手段，在假日節點推動促消費活動高效觸達用戶，消費金融服務廣度不斷擴大。

??回顧2023年，零售金融大模型服務用戶既降本又增效，為推動消費復蘇貢獻力量。馬上消費抓住“進淄趕烤”等文旅消費契機，加大線上信貸投放、推進產品創新，加大對消費經濟高質量發展的金融支持。截至2023年12月，馬上消費旗下安逸花商城分別在電腦辦公、家居用品等領域開展254場免息惠民活動，發放100多張消費券，助力消費市場恢復回升。馬上消費人工智能研究院院長陸全表示，馬上消費運用零售金融大模型“天鏡”，覆蓋了零售金融行業典型場景，提升了金融服務用戶效率。

??瞄準關鍵節點，激活假日消費。多家消費金融機構在“6·18”購物節等節點推出息費優惠系列活動。2023年中原消費金融APP端內開展了10余場主題促消費活動，包括“6·18”年中福利、“雙11”嘉年華等活動，全年累計減免利息超過500萬元，確保惠民服務熱度不退、力度不減、亮點不斷。“消費金融機構從成立之初就堅定不移地布局‘數字+’業務，堅持全流程運營客戶和洞察客戶消費習慣，通過假日經濟節點的多重福利活動持續讓利客戶，釋放消費潛力，推動居民消費升級。”中原消費金融總經理周文龍表示，2023年以來，中原消費金融緊跟市場復蘇積極信號，不斷拓展多元化數字場景，借力大流量平臺渠道及客戶資源，將消費金融服務嵌入其中，實現客群的精細化服務。

??復盤2023年消費金融行業促消費行動，數字精準賦能作用凸顯。中國銀行研究院研究員杜陽表示，消費金融公司是我國消費金融服務體系的重要組成部分，消費金融機構以金融科技為核心的數字化轉型，實現線上線下聯動促消費。同時，消費金融機構依托數字化技術，不斷提高數據處理能力，以便對不同客群形成更精準的畫像，理解其更加具體的消費服務需求，有助于提升消費金融的普惠屬性。

??在居民消費需求得到釋放的同時，防范數字風險尤為重要。國家金融與發展實驗室研究員朱太輝表示，消費金融在服務用戶的過程中，加強用戶風險識別能力和資金流向管理至關重要。消費金融機構應順應數字化轉型的大趨勢，基于大數據分析、人工智能工具打造智能化的貸后管理和反詐系統，創新消費金融服務模式，進一步降低客戶綜合融資成本，提升金融服務的可得性和便利性。

??深挖新市民“藍海”市場

??2023年，國務院發布的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，未來五年，高質量的普惠金融體系基本建成。農業轉移人口等新市民金融服務不斷深化。這意味著服務新市民將成為消費金融行業的重要課題。

??目前，我國約有3億新市民，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，主要分布在制造業、建筑業、交通運輸及倉儲業、批發零售業等行業。隨著數以億計農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，融入當地成為新市民，新市民群體在成家、創業、就業、教育、醫療等領域有非常旺盛的資金需求，優化新市民消費金融服務將為他們在城市成家立業提供更好助力。

??2023年以來，消費金融機構積極做好新市民客群的金融服務，有效激活消費市場。大學畢業后定居上海的趙磊，買完婚房后存款捉襟見肘，婚房裝修遲遲未能開工。他在了解到興業消費金融“家庭消費貸”后順利貸到15萬元，解了裝修用款的燃眉之急。“家庭消費貸”通過純信用、無擔保的分期貸款模式，將專業、優質的金融服務送到傳統金融機構難以覆蓋的用戶身邊，形成金融促進消費的良性循環。截至目前，興業消費金融累計發放消費貸款超3300億元，服務客戶超2100萬戶，有力支持了新市民消費。

??事實上，這僅是消費金融機構以普惠之力幫扶新市民的一個縮影。然而，從金融視角來看，新市民群體普遍存在抵質押資產不足、信用信息欠缺、金融知識匱乏等痛點。因此，完善新市民金融服務對于加快金融供給側結構性改革具有重要意義。杜陽表示，消費金融公司聚焦新市民客群消費，既能有效彌補消費金融服務短板，充分釋放新市民客群消費潛力，還能助力經濟高質量發展。興業消費金融有關負責人表示，消費金融機構向未能充分享受到傳統銀行貸款服務的大眾提供消費金融產品，實現與傳統銀行的“客群互補、錯位競爭”。在消費金融公司服務的客群中，有相當一部分是新市民。相比傳統銀行，消費金融公司可憑借響應速度快、創新活力強等特點，在服務新市民中發揮重要作用。

??深挖新市民“藍海”市場是一個長期工程。展望2024年，消費金融公司應聚焦新市民在衣、食、住、行等方面的消費需求，完善消費場景和金融產品服務，提升新市民金融服務質效。

??加強消費者權益保護

??2023年，國家金融監管總局與中國人民銀行等部門聯合開展“2023年金融消費者權益保護教育宣傳月”活動。業內人士認為，做好金融消費者權益保護工作，有助于增強消費金融吸引力，促進消費金融機構與用戶之間良性循環。

??多家消費金融機構積極響應監管部門號召。招聯金融持續舉辦進社區、進校園、進企業、進商圈、進農村的“五進入”活動，通過打造招聯極致體驗消保驛站、反詐拍照宣誓及答題抽獎等多種活動形式，引導廣大金融消費者正確認識和使用金融產品與服務，提升消費者自身權益保護意識。海爾消費金融將消保建設納入公司發展戰略、文化建設及經營管理，持續完善公司消保工作管理體系與企業文化建設。

??海爾消費金融消保部負責人苗瑩瑩表示，一個重視消費者權益保護的消費金融機構，更容易贏得消費者的信任和增強用戶黏性，進而在增強消費金融機構的社會責任感和公信力的同時，提升機構自身產品的市場競爭力，助力金融市場的穩定和健康發展。因此，消費金融機構必須高度重視消費者權益保護工作，建立健全消費者權益保護機制，為消費者提供“有溫度”的金融服務。

??消費金融機構作為金融市場的重要參與者，保護消費者合法權益是題中應有之義。展望2024年，天眼查數據研究院高級分析師陳倞表示，監管部門與消費金融機構之間要形成聯動機制，要拓寬多元化解糾紛渠道，及時清除用戶借款、還款等環節的障礙，確保金融消費者權益得到充分保護。 (記者 王寶會)